一、什么是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱家財(cái)險(xiǎn)，是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種。凡存放、坐落在保險(xiǎn)單列明的地址，屬于被保險(xiǎn)人自有的家庭財(cái)產(chǎn)，都可以向保險(xiǎn)人投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保范圍一般包括房屋及房屋裝修，衣服、臥具，家具、燃?xì)庥镁?、廚具、樂(lè)器、體育器械，家用電器；附加險(xiǎn)有盜竊、搶劫和金銀首飾、鈔票、債券保險(xiǎn)以及第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。

二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)特點(diǎn)

1、保障范圍較廣

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人自有的房屋、房屋內(nèi)裝潢、家具、用具、床上用品、服裝、家用電器、文化、娛樂(lè)用品等無(wú)一例外納入了可投保的范圍，更具體細(xì)致的條款內(nèi)容可在人保官網(wǎng)上查閱，同時(shí)對(duì)其他特約財(cái)產(chǎn)也可以投保。

2、可承保盜竊的風(fēng)險(xiǎn)

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的既面臨著火災(zāi)及其他各種自然災(zāi)害、意外事故又面臨著盜竊風(fēng)險(xiǎn)。盜竊是家庭財(cái)產(chǎn)面臨的除火災(zāi)以外的又一大主要風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移盜竊風(fēng)險(xiǎn)是城鄉(xiāng)居民對(duì)家財(cái)險(xiǎn)的基本需求。由于盜竊風(fēng)險(xiǎn)是嚴(yán)重的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承保后所致賠款普遍偏高會(huì)影響保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定。因此在我國(guó)的保險(xiǎn)實(shí)踐中，對(duì)盜竊風(fēng)險(xiǎn)既有作為家財(cái)險(xiǎn)的基本險(xiǎn)種責(zé)任予以承保的，又作為家財(cái)附加險(xiǎn)種責(zé)任特約承保的。

3、保險(xiǎn)金額普遍較低

隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，城鄉(xiāng)居民的家庭財(cái)富日益增加。但居民家庭的財(cái)產(chǎn)總是有限的而且家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常未將汽車這一高檔消費(fèi)品作為保險(xiǎn)標(biāo)的，所以家財(cái)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額也就會(huì)較低，少則幾千元多則幾萬(wàn)元，幾十萬(wàn)元的較為少見(jiàn)。因此保險(xiǎn)金額普遍偏低是家財(cái)險(xiǎn)的基本特征。

4、保險(xiǎn)賠償普遍采用第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式

我國(guó)家財(cái)險(xiǎn)在賠償時(shí)一般采用第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式，而其他的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)損失則一般采用比例責(zé)任賠償方式。在發(fā)生家財(cái)險(xiǎn)賠案時(shí)無(wú)論是否足額投保，在采用第一危險(xiǎn)責(zé)任賠償方式下，在保險(xiǎn)金額以內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的損失保險(xiǎn)人都要全額賠償。

三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障范圍

1、可保財(cái)產(chǎn)：自有居住房屋；室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施；室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)。

2、特保財(cái)產(chǎn)：

（1）農(nóng)村家庭存放在院內(nèi)的非動(dòng)力農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具和已收獲的農(nóng)副產(chǎn)品

（2）個(gè)體勞動(dòng)者存放在室內(nèi)的營(yíng)業(yè)器具、工具、原材料和商品

（3）代他人保管的財(cái)產(chǎn)或與他人共有的財(cái)產(chǎn)

（4）須與保險(xiǎn)人特別約定才能投保的財(cái)產(chǎn)

3、不保財(cái)產(chǎn)

（1）金銀、珠寶、首飾、古玩、貨幣、古書(shū)、字畫(huà)等珍貴財(cái)物（價(jià)值太大或無(wú)固定價(jià)值）

（2）貨幣、儲(chǔ)蓄存折、有價(jià)證券、票證、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等（不是實(shí)際物資）

（3）違章建筑、危險(xiǎn)房屋、以及其他處于危險(xiǎn)狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)

（4）摩托車、拖拉機(jī)或汽車等機(jī)動(dòng)車輛，尋呼機(jī)、手機(jī)等無(wú)線通訊設(shè)備和家禽家畜（其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍）

（5）食品、煙酒、藥品、化妝品，以及花、鳥(niǎo)、魚(yú)、蟲(chóng)、樹(shù)、盆景等（無(wú)法鑒定價(jià)值）

四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)期限

根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同需要，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（保險(xiǎn)期限為1年期）、定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（保險(xiǎn)期限為1年期、3年期和5年期）。

五、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)價(jià)格

保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定，并且按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)項(xiàng)目分別列明。

保險(xiǎn)費(fèi)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)依照保險(xiǎn)人規(guī)定的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在起保當(dāng)天一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)。

六、怎么買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1、普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：最普通、最基本

承保存放在固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財(cái)產(chǎn)物資。凡屬于被保險(xiǎn)人所有的房屋及其附屬設(shè)備、家具、家用電器、非機(jī)動(dòng)交通工具，以及其他生活資料均可以投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

2、家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)：有損失，能獲賠；沒(méi)損失，錢領(lǐng)回

被保險(xiǎn)人投保以后，既可以在家庭財(cái)產(chǎn)遭到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而造成損失時(shí)獲得保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，又可以在保險(xiǎn)期滿時(shí)從保險(xiǎn)人那兒領(lǐng)回自己原先繳納的保險(xiǎn)儲(chǔ)金，而不管保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)事故損失，是否得到過(guò)保險(xiǎn)賠款。這樣，家庭財(cái)產(chǎn)得到了保險(xiǎn)保障，投保時(shí)所繳納的保險(xiǎn)儲(chǔ)金也能如期領(lǐng)回，可謂“兩全其美”。

3、住宅及宅內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：有人情味的保險(xiǎn)

住宅及宅內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是一種面向居民家庭的特色家財(cái)險(xiǎn)，由一個(gè)主險(xiǎn)和三個(gè)附加險(xiǎn)組成。主險(xiǎn)分火災(zāi)險(xiǎn)、綜合災(zāi)害險(xiǎn)和地震險(xiǎn)。當(dāng)住宅及住宅內(nèi)財(cái)產(chǎn)因發(fā)生承保范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而受損時(shí)，保險(xiǎn)公司支付全部或部分保險(xiǎn)賠款。

4、安居綜合保險(xiǎn)：可以自己DIY的保險(xiǎn)

這是一種面向城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，特點(diǎn)是險(xiǎn)種可以自己組合，自由度更大。

5、團(tuán)體家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：公司、事業(yè)單位給員工的福利險(xiǎn)

這是以團(tuán)體為投保單位、以該團(tuán)體的職工為被保險(xiǎn)人并承保其家庭財(cái)產(chǎn)的家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

6、家財(cái)險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)：家家必備

這是在家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)基礎(chǔ)上，專門以被保險(xiǎn)人可能遇到的盜竊風(fēng)險(xiǎn)為承保責(zé)任，并由保險(xiǎn)人承擔(dān)被盜財(cái)產(chǎn)損失的一個(gè)附加險(xiǎn)種。

七、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保注意

1、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不是什么都保

在投保家財(cái)險(xiǎn)的時(shí)候要注意，家財(cái)險(xiǎn)有一部分屬于不可保財(cái)產(chǎn)。像房屋、家具、家用電器、家庭文體用具、室內(nèi)裝潢、衣服等可以判定實(shí)際價(jià)值的用品，一般都屬于可投保范圍。

而金銀珠寶、古幣、古玩字畫(huà)、藝術(shù)品等實(shí)際價(jià)值不易確定的財(cái)產(chǎn)，想投保，必須由專門的鑒定人員作出鑒定，經(jīng)投保人和保險(xiǎn)公司特別約定后才能作為保險(xiǎn)標(biāo)的。另外，有些財(cái)產(chǎn)，比如現(xiàn)金、持有的有價(jià)證券、票證、賬冊(cè)、技術(shù)資料、電腦軟件及資料等，屬于不可保財(cái)產(chǎn)。

2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不要超額投保

家財(cái)險(xiǎn)是按照補(bǔ)償性原則來(lái)進(jìn)行賠付的，賠付時(shí)根據(jù)投保額和財(cái)產(chǎn)價(jià)值的低者進(jìn)行賠償。因此，即使超額投保，保險(xiǎn)公司也不給賠償。所以我們?cè)谕侗＜邑?cái)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)確定可作為保障的家庭財(cái)產(chǎn)總價(jià)值，保額不要超出財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，否則咱就得白白的多交保費(fèi)。

3、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不要多處投保

即使你買了雙份兒家財(cái)險(xiǎn)，當(dāng)財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失時(shí)，兩家保險(xiǎn)公司也只是分?jǐn)傌?cái)產(chǎn)的實(shí)際損失，投保人得不到任何額外的好處，所以重復(fù)保險(xiǎn)是不可以的，還是別花冤枉錢了。

八、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠流程

1、我們?cè)诹私饧彝ヘ?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)理賠流程的時(shí)候，我們需要做的第一步就是被保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)單、損失清單和其他必要的單證。

2、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按照出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但最高不超過(guò)保險(xiǎn)單分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)金額。

3、保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受部分損失經(jīng)保險(xiǎn)公司賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，但其保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少。減少金額由保險(xiǎn)公司出具批單批注。

4、發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，應(yīng)由第三者賠償?shù)模槐ｋU(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司或第三者索賠。被保險(xiǎn)人如向保險(xiǎn)公司索賠，應(yīng)自收到賠款之日起，向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移向第三者代位索賠的權(quán)利。在保險(xiǎn)公司行使代位索賠權(quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，并向保險(xiǎn)公司提供必要的文件及有關(guān)情況。

5、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，如另有其他保險(xiǎn)對(duì)同一保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)承保同一責(zé)任，不論該保險(xiǎn)是否由被保險(xiǎn)人或他人投保，保險(xiǎn)公司僅按比例負(fù)責(zé)賠償。

6、被保險(xiǎn)人的索賠期限，自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，不得超過(guò)兩年。