一、銀行理財產(chǎn)品有哪些種類
1、根據(jù)幣種不同
銀行理財產(chǎn)品一般包括人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品兩大類。
2、根據(jù)客戶獲取收益方式的不同
銀行理財產(chǎn)品還可以分為保證收益理財產(chǎn)品和非保證收益理財產(chǎn)品。
保證收益理財產(chǎn)品,是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶支付固定收益,銀行承擔(dān)由此產(chǎn)生的投資風(fēng)險。
非保證收益理財又可以分為保本浮動收益理財產(chǎn)品和非保本浮動收益理財產(chǎn)品。
保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行按照約定條件向客戶保證本金支付,本金以外的投資風(fēng)險由客戶承擔(dān),并依據(jù)實際投資收益情況確定客戶實際收益的理財產(chǎn)品。
非保本浮動收益理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行根據(jù)約定條件和實際投資收益情況向客戶支付收益,并不保證客戶本金安全的理財產(chǎn)品。
3、根據(jù)投資領(lǐng)域不同
銀行理財產(chǎn)品大致可分為債券型、信托型、資本市場型、掛鉤型及QDII型產(chǎn)品。
債券型理財產(chǎn)品,是指銀行將資金主要投資于貨幣市場,一般投資于央行票據(jù)和企業(yè)短期融資券。債券型產(chǎn)品是早期銀行理財產(chǎn)品的惟一的品種。
信托型本幣理財產(chǎn)品主要是投資于商業(yè)銀行或其他信用等級較高的金融機構(gòu)擔(dān)?;蚧刭彽男磐挟a(chǎn)品,也有投資于商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。
掛鉤型本幣理財產(chǎn)品,也稱為結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品,其本金用于傳統(tǒng)債券投資,而產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤。
QDII型本幣理財產(chǎn)品,簡單說即是客戶將手中的人民幣資金委托給被監(jiān)管部門認(rèn)證的商業(yè)銀行,由銀行將人民幣資金兌換成美元,直接在境外投資,到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財產(chǎn)品。
二、銀行理財產(chǎn)品可靠嗎
由于對理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級劃分沒有統(tǒng)一規(guī)定,各家銀行對理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級采用了不同的符號。根據(jù)產(chǎn)品風(fēng)險特性,一般銀行將理財產(chǎn)品風(fēng)險由低到高分為R1-R5 5個等級:
R1(謹(jǐn)慎型)該級別理財產(chǎn)品保本保收益,風(fēng)險很低
R2(穩(wěn)健型)該級別理財產(chǎn)品不保本,風(fēng)險相對較小
R3(平衡型)該級別理財產(chǎn)品不保本,風(fēng)險適中
R4(進取型)該級別理財產(chǎn)品不保本,風(fēng)險較大
R5(激進型)該級別理財產(chǎn)品不保本,風(fēng)險極大
投資者不應(yīng)輕信理財經(jīng)理的一面之詞,應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險評估結(jié)果購買與自己相應(yīng)或更低風(fēng)險等級的理財產(chǎn)品。風(fēng)險等級為一級和二級的理財產(chǎn)品一般可以放心購買,三級以上要謹(jǐn)慎,購買此類產(chǎn)品不如去買基金和股票。
三、銀行理財可以提前取出來嗎
1、銀行定期存款可提前支取。要本人帶著身份證和原來的存款憑證(存單、存折、銀行卡)到銀行柜臺辦理。定期存款提前支取,分為全部提前支取(等于是提前銷戶)和部分提前支取兩種。管是全部提前支取還是部分提前支取,在利息的計算方式上都是一樣的。有的提前支取是按照支取日當(dāng)天的活期利率計算的,有的是靠檔計息??繖n計息是指銀行按照和原定期存款最近的一檔存款的利率標(biāo)準(zhǔn)來計息。
2、銀行理財產(chǎn)品,除非銀行提前終止理財產(chǎn)品,或投資者投資是基金類型的理財產(chǎn)品,否則銀行理財產(chǎn)品不可以提前終止。投資者需要仔細(xì)查閱理財產(chǎn)品說明書,在理財說明書中有詳細(xì)的說明。投資者應(yīng)當(dāng)以理財說明書為準(zhǔn)。
為了保護投資者的利益,銀行的理財產(chǎn)品在存續(xù)期間,銀行可以根據(jù)市場變化情況提前終止理財產(chǎn)品。投資者可能面臨不能按預(yù)期期限取得預(yù)期收益的風(fēng)險以及再投資風(fēng)險。
銀行有權(quán)根據(jù)運行情況提前終止理財產(chǎn)品,并在終止日前3個工作日進行信息披露。終止日后3個工作日內(nèi)將投資者的資金劃入投資者指定的資金賬戶中。終止日到資金實際到賬日之間,投資者的資金不計算利息。
在提前終止或提前贖回的情況下,投資者最終收益根據(jù)理財產(chǎn)品的實際產(chǎn)品凈值(扣除銷售手續(xù)費、托管費、固定管理費后)計算。基金型的理財產(chǎn)品支持提前贖回,但是投資者的收益會受到損失。
除了銀行提前終止理財產(chǎn)品以外,投資者提前贖回可能會面臨資金不能變現(xiàn)的風(fēng)險,或者是喪失其他投資機會的風(fēng)險。
四、在 銀行買的理財產(chǎn)品不一定是銀行的
銀行理財產(chǎn)品是指我國商業(yè)銀行在法律法規(guī)核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍內(nèi),運用銀行在金融市場上的專業(yè)投資能力,按照既定的投資策略代理投資者進行投資而推出的理財產(chǎn)品,或稱理財計劃。
而銀行代銷的金融產(chǎn)品由其他金融機構(gòu)進行產(chǎn)品設(shè)計、投資及管理,而商業(yè)銀行僅承擔(dān)對第三方產(chǎn)品的遴選準(zhǔn)入、產(chǎn)品推介、產(chǎn)品銷售和資金代收付等職能。也就是說,一旦那些金融機構(gòu)出了問題,銀行可以概不負(fù)責(zé)。
如何確保買的是銀行的投資理財產(chǎn)品呢?只要看看銀行官網(wǎng)上有沒有這款產(chǎn)品就可以了,如果是在營業(yè)廳購買,也可以讓銀行工作人員在電腦上給你展示,是從該行官網(wǎng)購買的理財產(chǎn)品。那為什么要買銀行自營產(chǎn)品?近年來銀行員工私自勾結(jié)外部人員售賣非銀行自營產(chǎn)品,結(jié)果導(dǎo)致不法分子卷款而逃的案例不在少數(shù),大家一定要提高警惕。即使是基金類產(chǎn)品也不適合在銀行購買,手續(xù)費要遠(yuǎn)高于第三方代銷公司及基金公司本身。