保險
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2015年7月31日，中國保監(jiān)會為適應保險消費者保護形勢需要，科學評價保險公司服務質(zhì)量，促進保險公司改進保險服務，制定并發(fā)布了《保險公司服務評價管理辦法(試行)》。
《管理辦法》規(guī)定，凡開業(yè)滿一個會計年度的財產(chǎn)保險公司、人身保險公司被納入服務評價范圍。養(yǎng)老保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司、政策性保險公司視條件成熟逐步納入評價范圍。
該服務評價覆蓋了保險公司銷售、承保、保全、理賠、咨詢、回訪、投訴等所有服務環(huán)節(jié)和渠道。有保險公司總公司和省級分公司兩個層級評價。
服務評級結(jié)果根據(jù)得分高低，評級分為A、B、C、D四大類，具體包括AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D共10級。
| 類別 | 具體級別 | 分數(shù) | 評價 |
| A | AAA | ≥95分 | 指總體服務質(zhì)量優(yōu)秀的公司 |
| AA | 90(含)-95分 | ||
| A | 85(含)-90分 | ||
| B | BBB | 80(含)-85 | 指總體服務質(zhì)量較好的公司 |
| BB | 75(含)-80 | ||
| B | 70(含)-75 | ||
| C | CCC | 65(含)-70 | 指總體服務質(zhì)量較差的公司 |
| CC | 60(含)-65 | ||
| C | 55(含)-60 | ||
| D | D | ≤55 | 指總體服務質(zhì)量差的公司 |
具體來看，保監(jiān)會對保險公司的服務評級有著一套公開的標準，其主要根據(jù)理賠服務時效、投訴率、保單送達率、保全失效等不同指標的權(quán)重占比來進行評級。除此之外，有重大負面事件的保險公司會扣分，有重要服務創(chuàng)新項目的保險公司會加分。
| 序號 | 評價指標 | 占比權(quán)重 |
| 1 | 理賠服務時效 | 20% |
| 2 | 理賠獲賠率 | 15% |
| 3 | 保單15日送達率 | 15% |
| 4 | 億元保費投訴量 | 7.5% |
| 5 | 千張保單投訴量 | 7.5% |
| 6 | 猶豫期內(nèi)電話回訪成功率 | 10% |
| 7 | 保全時效 | 10% |
| 8 | 投訴件辦理及時率 | 10% |
| 9 | 電話呼入人工接通率 | 5% |
開展服務評價，可以加大對國內(nèi)保險公司的約束，激發(fā)保險公司提升服務質(zhì)量的動力。評級差的保險公司，不僅在一定程度上得不到消費者的信賴，也會被保監(jiān)會重點關注，因此保險公司只有獲得好的評級，才能有效提升自身品牌形象。
買保險不是一件小事，每年動輒數(shù)千上萬的花銷，對于普通家庭是一筆不小的開支。那么我們買保險，是選擇大公司重要還是選擇一個性價比高的產(chǎn)品更重要呢？小保險公司的產(chǎn)品安全嗎？我們來看看。
其實從本質(zhì)上講，中國就沒有“小保險公司”這個概念，很多保險公司只是沒把錢花在營銷上，所以只是聽起來不出名，但其背后的實力一點也不必大品牌保險公司差。
我們要知道的是，每一家保險公司能夠成功開辦，其注冊資金、持續(xù)注資的能力、高管人員專業(yè)度、經(jīng)營方案都是經(jīng)過嚴格審核的，并且銀保監(jiān)會每時每刻都對保險公司的償付能力和資金運用進行嚴格監(jiān)管。
同時，銀保監(jiān)會從保證金、準備金、公積金、保險保障資金、再保險等五個層面來保證每家保險公司的償付能力，所以根本不用擔心小保險公司有沒有賠償實力，可不可靠這個問題。
答案是肯定的，保險公司也是“公司”，它也會解散或者倒閉，只是保險公司的解散或倒閉需要經(jīng)過銀保監(jiān)會的批準。而且就算保險公司被依法解散了，客戶的利益也不會受到影響。
《保險法》規(guī)定：經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司；不能同其他保險公司達成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務的保險公司接受轉(zhuǎn)讓。
例如安邦保險集團于2020年9月14日發(fā)布擬解散并清算的公告，實際上早在2018年2月23日安邦集團就因償付能力達到危險線而被中國銀保監(jiān)會實施接管。經(jīng)過近兩年的努力，安邦集團發(fā)行的1.5萬億元中短存續(xù)期理財保險已全部兌付，未發(fā)生一起逾期和違約事件，此時安邦保險集團才能正式解散。
從安邦集團案例中我們可以得知，保險公司在違反規(guī)定的經(jīng)營行為，且可能嚴重危機公司償付能力時，中國銀保監(jiān)會就會依法履行接管職責，讓保險消費者的合法權(quán)益得到切實保障。因此不管是“大保險公司”，還是“小保險公司”，都不會有突然撂挑子跑路的可能性。
我們首先要確認一個原則，即所有的保險公司都會根據(jù)保險條款進行賠付，符合條款的，保險公司一定會賠，不符合條款的，保險公司就有理由拒賠。所以保險公司不能也無法去拒賠一份沒有任何問題的保單。
若消費者投保時帶有僥幸心理，生病了再去購買保險，并且刻意隱瞞了自己的健康狀況。那么被保險公司核查出來，自然會被拒賠。
MAIGOO編輯提醒大家，保險行業(yè)是寬進嚴出，買保險的時候只要未超過規(guī)定限額和年齡，不需要體檢也可以購買相應保單。但購買人在填寫健康告知的時候不能刻意隱瞞，不然就算成功購買了，賠付的時候保險公司也會啟動核查機制調(diào)查出你的健康狀況。
《保險法》規(guī)定，投保人在保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。若因為未及時通知導致保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度難以確定的，保險人不承擔無法確定的賠付金。
簡單來說，投保人需要在合同上規(guī)定的時間內(nèi)報案通知，若投保人出了事等到康復數(shù)年之后才找保險公司，那保險公司肯定會拒絕支付賠償金。
一般意義上來說自事故發(fā)生之日起，如果人壽保險超過5年、非壽險超過2年不報案，就會超過訴訟時效，保險公司就不予理賠。
一般身故險和重疾險保險公司都會規(guī)定一個等待期，又稱觀察期或免責期，視情況不同在90天至180天不等。在等待期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司一般是不會理賠的。
等待期的設立就是為了篩選部分帶病投保的人，事實上，大部分在等待期內(nèi)出險的投保人確實都有騙保嫌疑，這也是保險公司的一個降低風險的保護措施。等待期內(nèi)發(fā)生意外事故，保險公司大概率會退回現(xiàn)金價值/保費。
保險公司一般都會規(guī)定投保人要在二甲或三甲的公立醫(yī)院治療，才會理賠。一甲醫(yī)院和私立醫(yī)院都不在賠付范圍，這一點在合同上都會有所聲明。但被保險人因情況緊急必須立即就醫(yī)的除外。
你會發(fā)現(xiàn)，保險公司拒賠的幾點原因確確實實都是投保人違反了合同規(guī)定。若投保人不違反合同，那么保險公司自然就沒有理由去拒賠。因此我們一定要讀懂合同上的三大核保條款。
很多時候，保險公司為了降低風險，都會把核保條款寫的很復雜繁瑣，若實在看不懂條款，可以找專業(yè)人士幫助自己逐條把關。
若你覺得自己沒錯，保險公司還是拒賠怎么辦？真到了那一步，就放心地向銀保監(jiān)會投訴或直接把保險公司告上法庭就好。
不要以為保險公司家大業(yè)大，自己是弱勢群體。實際上真到了司法環(huán)節(jié)，保險公司才真正的是弱勢群體，司法會偏向消費者。有數(shù)據(jù)顯示，法院涉及保險理賠糾紛的案件，保險公司的敗訴率高達90%?。?！
不行，實際上絕大多數(shù)保險產(chǎn)品都是面向健康人士，若是生病了才想到買保險，保險公司是不會受理的。也別想著隱瞞病情投保，保險公司在騙保方面核查非常嚴格。
萬能保險屬于一類保險產(chǎn)品，投保人可以根據(jù)自己不同階段來調(diào)整保額、保費、交費期。它真正的保障只有較低的壽險保障，主要還是資產(chǎn)保全功能。
若是家庭支柱的話，一般配置思路是：重疾險+醫(yī)療險+意外險+定期壽險。年收入高的可以都買，全面保障。年收入低的，可以選擇消費型保險，后期可更換，調(diào)配靈活。
收入不高時，建議先買更便宜的短期意外險。意外險投保門檻低，每年都會有新產(chǎn)品迭代，因此最好不要綁死在一個長期意外險上，說不定會有性價比更高的產(chǎn)品出現(xiàn)。
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