買(mǎi)車(chē)分期付款劃算嗎？ 貸款買(mǎi)車(chē)哪種方式最劃算?

現(xiàn)在購(gòu)車(chē)貸款的渠道包括銀行、汽車(chē)金融公司、小額貸款公司等，那么到底哪種貸款方式最劃算？

銀行貸款有多種選擇

汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)曾因風(fēng)險(xiǎn)高利潤(rùn)低，在保險(xiǎn)公司車(chē)貸險(xiǎn)被叫停后陷入低潮，多家銀行停辦了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。然而，隨著樓市一度低迷而車(chē)市火爆，自2008年開(kāi)始多家銀行又重新大力拓展車(chē)貸業(yè)務(wù)，并且貸款門(mén)檻在不斷降低。

如中國(guó)銀行在深圳成立了首家專(zhuān)業(yè)汽車(chē)貸款中心，只需要將汽車(chē)抵押登記即可貸款。深發(fā)展還專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)了車(chē)貸預(yù)審批系統(tǒng)，只要客戶(hù)在網(wǎng)上申請(qǐng)，15分鐘便能看到預(yù)審批結(jié)果，知道自己是否能獲取貸款。此外，深發(fā)展近日還推出了“靚車(chē)卡”，首創(chuàng)積分抵車(chē)貸功能。持卡人可以通過(guò)刷卡消費(fèi)積分，然后按照一定比例抵扣自己在銀行的車(chē)貸月供。

近日，中國(guó)證券報(bào)記者從深發(fā)展、平安銀行、中國(guó)銀行、招商銀行(600036,股吧)、建設(shè)銀行(601939,股吧)等多家銀行了解到，如果通過(guò)銀行辦理車(chē)貸，目前已經(jīng)有多種產(chǎn)品可以選擇，大致分為以下幾類(lèi)：

傳統(tǒng)車(chē)貸業(yè)務(wù)，選擇“直客式”業(yè)務(wù)的客戶(hù)可到銀行先貸款后買(mǎi)車(chē)；辦理“間客式”業(yè)務(wù)的客戶(hù)則先選好車(chē)，然后通過(guò)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商申請(qǐng)貸款。信用卡刷卡分期業(yè)務(wù)，招行、建行等均有開(kāi)展。這類(lèi)門(mén)檻較低但只在指定車(chē)商有合作。

消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，只要將房產(chǎn)在銀行進(jìn)行抵押，就能獲得一筆貸款隨借隨還，貸款可以用來(lái)買(mǎi)車(chē)。

信用貸款業(yè)務(wù)，目前主要在渣打、花旗等外資銀行開(kāi)展，只要是有穩(wěn)定工作的工薪階層，就能申請(qǐng)到一筆貸款用于消費(fèi)。

在銀行的“熱情”下，汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商也紛紛加大力度推廣汽車(chē)貸款。除原有的專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融公司外，一些車(chē)商還同時(shí)攜手多家銀行合作。如一汽大眾推出“金融引擎”衍生服務(wù)平臺(tái)，相繼推出“0利率貸款方案”、“招行車(chē)購(gòu)易”、“民生銀行(600016,股吧)購(gòu)車(chē)通”等業(yè)務(wù)。

在深圳，6月1日開(kāi)始工商銀行與廣州本田、鈴木合作推出免息2年促銷(xiāo)政策。廣汽豐田、北京現(xiàn)代等多家汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商，也選擇和一些銀行合作，借助信用卡推出“零利率”免息車(chē)貸，只要付三成首付即可，每月還貸只需要支付本金。

車(chē)貸產(chǎn)品各有利弊

總體看來(lái)，目前市場(chǎng)上的汽車(chē)貸款主要有銀行車(chē)貸、信用卡分期、專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融公司貸款。選擇什么樣的貸款最劃算呢？

如果單從貸款利率來(lái)看，信用卡刷卡分期占有較大優(yōu)勢(shì)。東風(fēng)日產(chǎn)銷(xiāo)售人員曾先生告訴記者，他們和建行合作推出了該項(xiàng)業(yè)務(wù)。以一輛騏達(dá)為例，車(chē)身、車(chē)輛購(gòu)置稅以及保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)為13.5781萬(wàn)元，貸款七成約8萬(wàn)元。只要向建行申請(qǐng)辦理信用卡，就可以分一年或兩年分期付款，每月支付相應(yīng)本金即可。雖然不用支付利息，但如果貸款兩年要一次性收取貸款金額9.5%作為手續(xù)費(fèi)。而銀行辦理車(chē)貸一般按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行，算下來(lái)采用信用卡方式要便宜一些。

不過(guò)，信用卡刷卡分期只和指定車(chē)商合作，而且貸款期限最多不超過(guò)兩年。銀行辦理車(chē)貸可以不限車(chē)型不限車(chē)商，貸款期限一般為1到3年，首付最低為三成。如果是公務(wù)員等優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，則首付比例可以降低到兩成，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)到5年。

相比之下，通過(guò)汽車(chē)金融公司貸款的門(mén)檻最低，但利率最高，甚至比銀行貸款利率高一到兩成。一般來(lái)說(shuō)，不論是辦理信用卡分期還是到銀行貸款，都需要深戶(hù)深房，甚至對(duì)購(gòu)房面積有一定要求，否則很難通過(guò)審核。而通過(guò)汽車(chē)金融公司貸款，只需要找一個(gè)有深房深戶(hù)的人作信譽(yù)擔(dān)保即可。并且貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)到五年。

銀行理財(cái)人士提醒購(gòu)車(chē)者，在申請(qǐng)車(chē)貸時(shí)應(yīng)綜合考量，除了考慮貸款利率、首付等因素外，還應(yīng)比較貸款期限、手續(xù)費(fèi)、提前還貸是否收取違約金等多方面。

銀行車(chē)貸信用卡分期付款（以建行為例）汽車(chē)金融公司貸款（以通用為例） 消費(fèi)貸款信用貸款
（以平安銀行為例）（以招行“隨借隨還”為例）（以渣打?yàn)槔?/p>

貸款門(mén)檻最好是本地戶(hù)口并有房產(chǎn)。如果沒(méi)有戶(hù)口則需要提供房產(chǎn)證或貸款合同，并且要求在本地居住三年以上。否則需要辦理?yè)?dān)保手續(xù)。要求有本地房產(chǎn)，根據(jù)貸款額度對(duì)房產(chǎn)面積也有一定要求。如果沒(méi)有本地戶(hù)口以及房產(chǎn)，需要符合條件的人做信用擔(dān)保。需要完全產(chǎn)權(quán)的房產(chǎn)證作抵押，如果房子還在貸款則“隨借隨還”額度不能超過(guò)現(xiàn)有額度。只要在22歲至60歲之間，有穩(wěn)定工作且月收入3000元以上，就能申請(qǐng)貸款。

貸款利率首付最低為凈車(chē)價(jià)三成，貸款期限1到3年，貸款利率為人民銀行基準(zhǔn)利率5．4％。首付最低為三成，貸款期限1到2年。不收取利息，但要一次性收取手續(xù)費(fèi)。以東風(fēng)日產(chǎn)騏達(dá)車(chē)為例，貸款1年收取5％，貸款2年收取9．5％。首付最低為三成，貸款期限1到5年，根據(jù)不同貸款期限以及額度計(jì)算利息。以貸款12．5萬(wàn)元、貸款期限5年計(jì)算，月供為2680元。首付最低為三成，貸款利率最低為基準(zhǔn)利率，根據(jù)客戶(hù)情況適當(dāng)上浮，貸款期限不超過(guò)5年。根據(jù)月收入不同確定，放貸額度最低8000元，最高30萬(wàn)元。執(zhí)行固定利率，根據(jù)貸款額度、期限不同年利率在7．9％至9．9％之間。

放款速度客戶(hù)交付定金后前來(lái)辦理。確定放款后辦理上牌手續(xù)，將車(chē)輛進(jìn)行抵押登記后放款。信用卡審批一般需要十多個(gè)工作日。三個(gè)工作日能知道初審結(jié)果，手續(xù)辦完大概需要15個(gè)工作日。大約一個(gè)月。最快4個(gè)工作日。

特點(diǎn)門(mén)檻較高手續(xù)較繁瑣，但不受車(chē)型、車(chē)商限制。門(mén)檻較高利息較低，受車(chē)型車(chē)商限制。門(mén)檻較低利息較高，受車(chē)型車(chē)商限制。門(mén)檻較高獲取的貸款額度也高，不受車(chē)型車(chē)商限制。門(mén)檻較低放款速度快，不受車(chē)型、車(chē)商限制，但貸款利率高且額度不高。