50萬元如何理財(cái) 50萬元如何投資

丈夫150萬投資連鎖餐廳，家庭存款50萬

丈夫下海創(chuàng)業(yè)重疾險(xiǎn)應(yīng)“高配”

■ 個(gè)案材料

米女士，今年37歲，已婚，目前在一家制造業(yè)外企任副總經(jīng)理，年薪50萬元左右。丈夫，今年37歲，剛剛投資了150萬元開了個(gè)連鎖餐廳，開張?jiān)吕麧檿簳r(shí)預(yù)計(jì)30000元。兒子現(xiàn)在上小學(xué)6年級(jí)。目前家庭固定存款50萬元，原有資金剛剛投資了餐廳。有汽車兩輛，有自有住房一套，外地房產(chǎn)兩套，目前以租養(yǎng)貸。每月主要開銷：自主住房房貸5000元，家庭消費(fèi)支出約10000元。

■ 財(cái)務(wù)狀況分析

從以上的資料可以看出，米女士夫婦屬于財(cái)富積累期，家庭收入較高，固定資金相對(duì)穩(wěn)定，目前已經(jīng)有三套房兩輛車，雖說房貸支出每月5000元，但外地兩套房產(chǎn)的租金完全可以支付房貸，在這方面的支出可不占用工資收入。

家庭每月消費(fèi)支出約10000元，根據(jù)米女士一家的家庭收入來看比較合理。兒子在上小學(xué)6年級(jí)，花銷相對(duì)固定，總的來說各類生活性需求已經(jīng)基本滿足。但丈夫決定下海經(jīng)商，投資150萬元開了連鎖餐廳。應(yīng)該說男人在37歲這個(gè)年齡正處于事業(yè)的上升期，但在即將四十不惑的年齡決定放棄原有工作為自己的夢(mèng)想開始創(chuàng)業(yè)，說明在投資及管理方面都積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，資料顯示開張?jiān)吕麧欘A(yù)計(jì)有30000元，不難看出丈夫的實(shí)際能力。

由于投資創(chuàng)業(yè)已用去家庭大部分存款，目前家庭固定存款50萬元，沒有其他投資方式，從資產(chǎn)配置的角度來看，配置產(chǎn)品相對(duì)單一，下面就米女士一家的理財(cái)目標(biāo)進(jìn)行一個(gè)簡要的資產(chǎn)配置方案。

■ 貼心小提示

45歲以后重新配置資產(chǎn)

此次的資產(chǎn)配置建議使用到45歲，建議待那個(gè)階段需要再次重新審視下家庭資產(chǎn)配置組合。因?yàn)殡S著年齡的增加，收入的改變，家庭成員身體的變化都是考慮的內(nèi)容，到時(shí)將會(huì)有不同程度的調(diào)整，這也是人生財(cái)富規(guī)劃不斷修正的規(guī)則。

存款轉(zhuǎn)為流動(dòng)資金 投資產(chǎn)品

理財(cái)目標(biāo)

目前的存款如何進(jìn)行理財(cái)實(shí)現(xiàn)保值增值？

目前從米女士的投資種類看，僅有固定存款一種，不難看出夫妻雙方都是工作繁忙的人，無閑暇時(shí)間打理家庭資產(chǎn)。建議在滿足生活類需求的基礎(chǔ)上，把固定存款資金按合理的比例配置到保障型需求和理財(cái)性需求的資產(chǎn)類別上。

根據(jù)不同類型的客戶有不同的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方案，米女士一家屬基本無投資經(jīng)驗(yàn)型，考慮到丈夫開餐館需要一定流動(dòng)資金，建議將目前存款的20%作為流動(dòng)資金，隨時(shí)方便使用，可先放置銀行流動(dòng)性強(qiáng)的理財(cái)產(chǎn)品中。如產(chǎn)品形態(tài)為每日可提取每日計(jì)息的，或是貨幣基金。

將存款的70%投資固定收益類產(chǎn)品，如半年高收益理財(cái)，及債券型基金的組合，建議2:1的比例配置。將剩余的存款即10%投資于權(quán)益類產(chǎn)品，包括配置型基金、黃金基金或?qū)嵨稂S金。根據(jù)目前市場(chǎng)狀況、CPI數(shù)據(jù)公布及投資者信心，基本建議少量資金投入到資本市場(chǎng)以博取市場(chǎng)變化中的收益，或是將這部分資金投入到實(shí)物黃金的配置中，根據(jù)目前全球經(jīng)濟(jì)的走勢(shì)，每年配置些實(shí)物金能有效抵御貨幣市場(chǎng)不斷變化帶來的通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)。這樣的投資組合從流動(dòng)性及收益性上都得到有效的改善?；救〉帽Ｖ翟鲋档男Ч?。

每年保費(fèi)控制在10萬元以內(nèi)

理財(cái)目標(biāo)

想為全家人購買各類保險(xiǎn)？不知應(yīng)該買什么合適。

米女士有考慮為全家人購買各類保險(xiǎn)，這樣的需求很正確，現(xiàn)在也有越來越多的家庭將保險(xiǎn)規(guī)劃列入家庭規(guī)劃中，保險(xiǎn)規(guī)劃是財(cái)富積累到一定程度必須要考慮的問題。從資產(chǎn)配置的角度來看，保險(xiǎn)的規(guī)劃在某種意義上比理財(cái)規(guī)劃還重要，俗話說“人在什么都有，人沒了什么也都沒了”。

從米女士一家來看，米女士及丈夫在家庭的位置都很重要，重疾險(xiǎn)是必不可少的，一旦一方發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)將對(duì)整個(gè)家庭帶來巨大打擊及生活上的沉重負(fù)擔(dān)?？紤]到米女士在外企任副總經(jīng)理保障的福利會(huì)比下海創(chuàng)業(yè)的丈夫要全面一些，建議給丈夫配置重疾險(xiǎn)的保額高一些，保額應(yīng)在100萬-150萬元之間，米女士保額為50萬-100萬元。均保障至70周歲，到期返還保額加分紅，這樣一來風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁保險(xiǎn)公司保障周期長，到期時(shí)還可當(dāng)養(yǎng)老金使用，一舉兩得。

從家庭收入來看，米女士收入相對(duì)穩(wěn)定，丈夫的連鎖餐館未來收益預(yù)計(jì)越來越高的情況下，總的計(jì)算每年保障型的保費(fèi)控制在10萬元之內(nèi)都是合理的。這樣一來就剩下上6年級(jí)的兒子，12歲的年齡建議以教育金為主線攢錢式保險(xiǎn)，如某銀行銷售的年金型產(chǎn)品，18歲之后可每年領(lǐng)取一筆資金加分紅領(lǐng)取終身型，每年領(lǐng)取的資金大人小孩都可使用。這樣的保障組合不僅能使整個(gè)家庭在未來幾十年抗擊各類突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)的能力大大增強(qiáng)，也會(huì)讓家庭財(cái)富不斷地保值升值，有效抵御由通貨膨脹帶來的資產(chǎn)減值損失。

賣掉外地房產(chǎn)買三環(huán)住宅

理財(cái)目標(biāo)

目前的投資結(jié)構(gòu)是否合理？需要作出調(diào)整嗎？

從米女士的資料看，房產(chǎn)有三處，其中兩處在外地，這么年輕就有投資房產(chǎn)的敏銳度是很難得的。這就比其他同齡的朋友贏在起跑線上了，以租養(yǎng)貸成為輕松的房奴。如果稍微調(diào)整下有可能收回的租金不僅可以還房貸還可以抵一些生活開銷。

建議可以把外地的兩處房產(chǎn)賣掉，在北京三環(huán)附近購買一套90平米的住宅，根據(jù)目前北京的房租來看，租金每月在5000元-7000元之間，如果能購買到一套學(xué)區(qū)房，更高租金都是可以實(shí)現(xiàn)的。這樣一來不僅還貸款不是問題還可以改善生活，可以考慮實(shí)施。

另目前有兩輛家庭轎車，因米女士為公司高管，如果單位配車，可以考慮將兩輛轎車都賣掉，換一輛價(jià)位稍高的轎車。因?yàn)檎煞虻纳獠粩嘧龃?，出去談業(yè)務(wù)見朋友都要講究些，高品質(zhì)的車能帶來的效應(yīng)無法預(yù)見。