商業(yè)保險
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在我國，越來越多的人加入了醫(yī)療保險投保的行列，給患病者提供了基本的醫(yī)療保障。一般來講，醫(yī)療保險主要可以分為兩類，國家醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)保。商業(yè)醫(yī)保能補充基礎(chǔ)醫(yī)保不足，提供更廣報銷范圍與更高額度，緩解就醫(yī)經(jīng)濟壓力，讓保障更全面無憂。本文為大家詳細介紹商業(yè)醫(yī)保種類、投保流程、理賠流程等。
商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。是指由保險公司經(jīng)營的，贏利性的醫(yī)療保障。消費者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。
| 醫(yī)保種類 | 基本醫(yī)保 | 商業(yè)醫(yī)保 | 補充醫(yī)保 |
| 性質(zhì) | 國家建立的互助共濟社會保險制度，?；?、廣覆蓋 | 自愿投保，保險公司營利性運營的醫(yī)療保障 | 補充基本醫(yī)保，增強醫(yī)療保障能力 |
| 報銷比例 | 診、住院報銷比例因就醫(yī)機構(gòu)、參保類型而異，一般為50%-95%。 | 通常80%以上，高端產(chǎn)品可達100% | 通常報銷50%以上，具體因地區(qū)、醫(yī)院等級、險種而異 |
| 投保條件 | 具有合法身份，無年齡、健康、職業(yè)要求 | 年齡18-65歲居多，健康達標 | 已參加基本醫(yī)保，年齡、健康狀況符合要求 |
| 價格 | 職工醫(yī)保由單位和個人繳費，居民醫(yī)保個人繳費加財政補助 | 年繳幾百至數(shù)萬元 | 因類型、保障范圍、年齡、健康狀況等差異較大 |
| 適用人群 | 職工、城鄉(xiāng)居民、學生兒童、特殊群體等 | 追求全面保障者、高齡或有慢性病者 | 已參加基本醫(yī)保的職工、退休人員及特定供養(yǎng)親屬等人群 |
商業(yè)醫(yī)療險的主要職能在于經(jīng)濟補償，而醫(yī)保的職能在于保障基本生活。在投保策略上，對于健康且年輕的公司人，肯定是要購買醫(yī)保的，可以不用著急購買商業(yè)醫(yī)保。
一般是35歲以后，就要開始考慮給自己和家人配置一份商業(yè)醫(yī)保。對于老年群體來說，是非常容易罹患疾病的，在配置商業(yè)醫(yī)療保險的時候，應(yīng)盡量與社會醫(yī)保行成“互補”的組合配置。對于嬰幼童群體來說，抵抗力相對較弱容易生病，在商業(yè)醫(yī)療保險選購的時候要考慮個人經(jīng)濟情況買消費型還是儲蓄型醫(yī)療險。
年齡限制上，多數(shù)產(chǎn)品要求投保人年齡在18歲至65歲之間，部分產(chǎn)品上限可至70歲；健康要求方面，需填寫健康問卷或進行體檢，存在嚴重慢性疾病或高風險因素者可能被拒?；蚣淤M；職業(yè)與收入上，部分產(chǎn)品對高風險職業(yè)有限制，且要求投保人有穩(wěn)定收入來源以確保保費支付能力。
商業(yè)醫(yī)保不能替代重疾險。商業(yè)醫(yī)保主要報銷醫(yī)療費用，屬事后補償；重疾險主要是為了對被保險人患重大疾病時的收入損失、醫(yī)療費用、康復(fù)費用等進行補償，兩者保險目的、保險費用、保險范圍都不同，重疾險的保險費用通常會比商業(yè)醫(yī)療險的保險費用要高。二者作用不同，相互補充，預(yù)算充足時應(yīng)同步投保以獲得全面保障。
商業(yè)醫(yī)保通常可異地報銷，但具體取決于保險條款。中端、高端醫(yī)療險一般不要求社保先報銷，異地就醫(yī)不受影響；門急診、小額住院及部分百萬醫(yī)療險，若要求先社保報銷，異地就醫(yī)未用社保則可能降低報銷比例或無法報銷。
商業(yè)醫(yī)保斷交后，保單可能失效，導致保障缺失；重新投保需重新計算等待期，且可能因健康狀況變化而調(diào)整費率或拒保；部分產(chǎn)品斷交后復(fù)效需補繳保費及滯納金，還可能影響與醫(yī)保掛鉤的報銷比例。
醫(yī)保和商業(yè)保險在一定條件下可以同時報銷，商業(yè)保險作為醫(yī)保的補充，可以覆蓋醫(yī)保無法報銷的部分，如自費藥品、超出醫(yī)保報銷限額的費用等。先基礎(chǔ)醫(yī)保報銷，再向商業(yè)醫(yī)保申請二次報銷。
費用補償型醫(yī)療險遵循損失補償原則，報銷金額不得超過實際醫(yī)療費用，不可重復(fù)報銷；若多份保險報銷范圍無重疊，可分別申請理賠。定額給付型醫(yī)療險（如住院津貼險）不遵循此原則，只要達到合同約定條件，即可按約定金額賠付，可疊加賠付。
