住房貸款怎么還 四種還貸方式大PK

據(jù)了解，目前超過80%的購(gòu)房者都會(huì)選擇銀行按揭貸款業(yè)務(wù)，貸款期限從1-30年不等。而對(duì)于這些購(gòu)房者而言，面對(duì)銀行的屢次加息，選擇一種適合的還貸方式，直接關(guān)系著自己荷包的深淺。

目前，銀行的主要貸款方式有商業(yè)銀行貸款和公積金貸款，提供的房貸還款方式有：固定利率還款、等額本金還款、等額本息還款等方式。面對(duì)這些還貸方式，你會(huì)選擇哪種呢？

固定利率還款　玩轉(zhuǎn)加息壓力

一般住房借款人與銀行簽訂的房貸合同利率都是浮動(dòng)性的，隨著央行每一次加息，利率也跟著上漲，借貸人的月供就要相應(yīng)的增加。固定利率房貸最大的好處就是利率不隨物價(jià)或其他因素變化調(diào)整。在簽訂貸款合同時(shí)，即設(shè)定好固定的利率，不管貸款期內(nèi)利率如何變動(dòng)，借貸人都按照固定的利率支付利息。但固定利率是借款人提前鎖定的加息風(fēng)險(xiǎn)走勢(shì)把握，所以固定利率會(huì)高于現(xiàn)行利率。

優(yōu)點(diǎn)：利率風(fēng)險(xiǎn)小，不隨銀行加息、物價(jià)或其他因素變化而調(diào)整。

缺點(diǎn)：如遇銀行利率下調(diào)政策獲批，借款人還是要按簽訂的固定利率支付利息，不會(huì)隨市而變。

適用人群：投資者具備一定風(fēng)險(xiǎn)所動(dòng)能力，對(duì)預(yù)期升息能做出合理判斷人群。

推薦指數(shù)：☆☆☆☆

等額本息還款　固定款額支出

貸款的本金和利息總和采用按月等額的還款方式。借款人每期以相等的金額償還貸款本息，每期還款金額包括當(dāng)期應(yīng)償還的本金和應(yīng)承擔(dān)的利息，在整個(gè)還款期內(nèi)，每個(gè)月的還款金額固定不變。

優(yōu)點(diǎn)：每月還款額固定不變，便于購(gòu)房者安排資金支出。

缺點(diǎn)：總體支出利息較多，利息總支出幾乎是所有還款方式中最高的。

適用人群：現(xiàn)期收入少且穩(wěn)定，特別是剛開始工作的年輕人。避免初期太大還款壓力的人群，如穩(wěn)定收入的公職人員。

推薦指數(shù)：☆☆☆☆☆

等額本金還款　負(fù)擔(dān)先重后減

借款人將貸款額平均分擔(dān)到整個(gè)還款期內(nèi)按每月還款，同時(shí)付清自上一個(gè)還款日至本次還款期間的貸款余額所產(chǎn)生的利息。貸款本金在整個(gè)還款期內(nèi)平均分?jǐn)偅t按貸款本金余額逐日計(jì)算，每月還款額在逐漸減少，但償還本金的速度是保持不變的。使用本方法，借款人在開始還貸時(shí)，每月還款額比等額本息還款要高，負(fù)擔(dān)會(huì)較大些。但是隨著還款時(shí)間的推移，還款負(fù)擔(dān)會(huì)逐漸減輕，最后總的利息支出較低。

優(yōu)點(diǎn)：可以節(jié)省大量利息支出。

缺點(diǎn)：還款開始階段月供較高。

適用人群：當(dāng)前收入較高、之后想減少利息支出的借款人，如面臨退休人士、企業(yè)高層、金領(lǐng)等，或當(dāng)前經(jīng)濟(jì)實(shí)力較好，極有可能提前還款的購(gòu)房者。

推薦指數(shù)：☆☆☆☆☆

公積金還款　自由還款快樂無憂

住房貸款職工在售房單位簽訂購(gòu)房合同或協(xié)議后，可向住房公積金管理中心提出貸款申請(qǐng)。符合貸款條件的，填寫申請(qǐng)表和借款合同，經(jīng)住房公積金管理中心審批后，由中心委托的貸款銀行放款。公積金貸款可設(shè)定每月最低的還款額，只要月還款額不低于設(shè)置的最低還款額即可，每月多還的部分系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)劃為提前還款，提前還貸剩余年限的利息不用支付。自由還款是公積金貸款獨(dú)有的還款方式，與普遍的還款方式相比，公積金還款方式更為靈活。

優(yōu)點(diǎn)：每月可自由還款，還款方式靈活便捷。

缺點(diǎn)：因最低還款額通過低于正常的還款月供，導(dǎo)致最后一期還款壓力較大。

適用人群：符合貸款條件的公積金繳存職工。

推薦指數(shù)：☆☆☆☆☆

每種還款方式都是根據(jù)借貸人的經(jīng)濟(jì)狀況不同而設(shè)定的。有的還款方式歸還本金的時(shí)間快，有的則比較持久，所以導(dǎo)致不同的還款方式所付出的總利息不同。而銀行提供所有的還貸方式是為了滿足收入情況不同的各類型人士的需求。

購(gòu)房者在選擇貸款時(shí)應(yīng)先把握好自己的經(jīng)濟(jì)狀況，把握對(duì)未來的收入預(yù)測(cè)，合理設(shè)定還款期限，采用最合適的方式來辦理住房貸款。面對(duì)銀行加息，酌情處理。提前還貸的目的是節(jié)省利息支出，這要求貸款人手頭有足夠的余錢，如果是“拆東墻補(bǔ)西墻”，就沒有必要了。而對(duì)于等額本金還款的客戶來說，提前還貸意義不大。