【房貸還款】房貸提前還款劃算嗎 房貸提前還款合算嗎

房貸提前還款劃算嗎

許多朋友在向銀行貸款買房之后，都覺得有債務在身，如芒在背，如釘入眼，終日坐臥不寧，總想去之而后快，于是省吃儉用，一旦手上的錢湊夠了，立馬跑到銀行去排隊，辦理提前還貸。房貸還清之后，頓時覺得自己無債一身輕，長舒一口氣。

提前還貸當然有提前還貸的好處，但是，如果你愿意的話，其實也還有別的選擇，也就是說：其實你也不一定要提前還貸。

為什么這樣說？我們先來看一個案例：小明在北京用公積金貸款方式，購買一套400萬元的房子，首期付了200萬，用公積金貸了余下200萬，年利率3.25%，每年支付給銀行的利息是200萬乘以3.25%等于65000元。小明每年負擔利息6萬5千元（每年遞減差暫且忽略不計）。

但是第二天，小明中了彩票大獎200萬（稅后），他欣喜若狂，這個時候，他同時也陷入了沉思：這時手上突然有了200萬，是提前還上房貸好呢、還是不還？

我們不妨來為小明算一下提前還貸的賬：提前還貸200萬，一年節(jié)省利息支出6萬5千元，這個帳很好算，十分簡單。

好，接下來，我們再為小明算一下“不提前還貸”的賬：如果不提前還貸的話，照舊供房，每年支出利息6萬5千。但是與此同時，小明將中彩票的200萬獎金用來穩(wěn)健理財，注意：是穩(wěn)健理財，年息大約8%，每年的收益是200萬乘以8%等于16萬元。

那么，穩(wěn)健理財收益16萬減去每年付給銀行的房貸利息6萬5千，則每年大約可以賺到9萬5千元的利息差。

也有的朋友興許會說：我天生膽小，什么理財都不敢買，因為我怕虧，一分錢我都不想虧，怎么辦呢？其實，即便是退一步來講，就算你什么商業(yè)理財產(chǎn)品都不敢碰，那么至少也可以購買安全系數(shù)為99.999%的人民幣國債。

目前5年期國債的年利率是5.32%，也比住房公積金貸款利率3.25%要高很多，依然有利可圖——讀者可以依照上述的方法算一算，為免過于啰嗦，在此就不再計算了。

當然，你也許會說：由于未來是不確定的，所以未來的100元的價值，和現(xiàn)在的100元的價值沒有可比性。這樣說其實也有道理，所以提前還貸也好，借錢生錢也好，沒有說哪個一定對，哪個一定錯。

不同的經(jīng)濟生活方式適合不同的風險偏好者，只要適合自己就好，但有一點是肯定的：提前還貸真心并不是唯一可選的方案，精明的你，也可以參考一下。

哪些人時候提前還貸

1、除了五年定存一點投資理財都不會的，就提前還吧，還完了經(jīng)?？纯丛趺蠢碡敚嘈艑δ阋欢ㄓ袔椭?；

2、想還清貸款作抵押的，沒啥說的必須還；

3、死活不能欠銀行錢，尤其家里老人催促的，就還了吧，別讓老人替你操心。

哪些人時候不需要提前還貸

1、用公積金貸款的，或者貸款時有折扣的（一般為7-8.5折）。由于已享受較低折扣的利率優(yōu)惠，目前又處于降息通道中，拿錢做一些理財，比如買些業(yè)績穩(wěn)定的基金、或者評級在AA以上的債券，都更劃算。

2、等額本金還款期已過1/3的。等額本金是將貸款總額平分成本金，根據(jù)所剩本金計算還款利息。也就是說，越到后期，這種方式所剩的本金越少，所產(chǎn)生的利息也越少。如果你已經(jīng)還款超過1/3了，就說明已還了將近一半的利息，后期所還的更多是本金，利息高低對還款額影響不大。

3、等額本息還款已到中期的。等額本息是把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到每個月中。也就是說，每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。到了還款中期，已經(jīng)償還了大部分的利息，因此提前還貸意義也不大。

房貸哪種還款方式好？》》