什么是商業(yè)醫(yī)療保險

商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。是指由保險公司經營的，贏利性的醫(yī)療保障。消費者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。

商業(yè)醫(yī)療保險有必要買嗎

商業(yè)醫(yī)療險的主要職能在于經濟補償，而醫(yī)保的職能在于保障基本生活。醫(yī)保主要針對投保個人，資金來源為社保統(tǒng)籌基金，因此在投保上具有一定的強制性，目的在于保障社會公平。

在投保策略上，對于健康且年輕的公司人，肯定是要購買醫(yī)保的，可以不用著急購買商業(yè)醫(yī)保，一般是35歲以后，就要開始考慮給自己和家人配置一份商業(yè)醫(yī)保。對于老年群體來說，是非常容易罹患疾病的，在配置商業(yè)醫(yī)療保險的時候，應盡量與社會醫(yī)保行成“互補”的組合配置。對于嬰幼童群體來說，抵抗力相對較弱容易生病，在商業(yè)醫(yī)療保險選購的時候要考慮個人經濟情況買消費型還是儲蓄型醫(yī)療險。

商業(yè)醫(yī)療保險保什么？

1、保什么醫(yī)院

醫(yī)療機構千差萬別，小到路邊診所，大到海外就醫(yī)，每款醫(yī)療保險對自己的就診的醫(yī)院都有嚴格的界定。

· 公立醫(yī)院：絕大部分普通人去的醫(yī)院，是由國家設立，由衛(wèi)生部監(jiān)管的；

· 特需部/國際部：雖然也在公立醫(yī)院當中，但是可以享受更好的特殊服務，相應價格也極高；

· 私立醫(yī)院：很多私立的昂貴醫(yī)院也很流行，比如兒科私立醫(yī)院等。

買了保險后，要清楚自己能在哪種類型的醫(yī)院報銷。在國內，絕大部分普通消費者購買的醫(yī)療險，只能報銷公立醫(yī)院的費用，只有中高端的醫(yī)療險，才可以報銷特需部或國際部，以及昂貴私立醫(yī)院的費用。

2、保什么內容

去醫(yī)院看病無外乎就兩種形式，要么門診，要么住院，所以我們要看一下我們買的保險到底保的什么內容。

· 門診責任：無論身體好壞，一年有1-2次門診開藥的經歷還是很正常的，所以門診費用一般不會太高，而且使用幾率很大，所以只保門診的醫(yī)療險很少，而且這種保險意義也不大。

· 住院責任：大家都擔心高額醫(yī)療費用，這種情況一般都是住院的，所以購買一份適合自己的住院醫(yī)療險才是挑選的重點。

每一款醫(yī)療險對于什么時候能報銷，都有著明確的規(guī)定，所以大家買了一款醫(yī)療險一定要知道什么時候才能報銷。

3、報銷范圍，報銷多少錢

上面我們知道了醫(yī)療險能不能報的問題，下面我們再來看看如果能報銷，能報多少錢的問題？

· 保額：最高能報的上限，超過保額都報不了；保額其實很容易理解，就是報銷費用不能超過保額，一般住院醫(yī)療險的保額都在1萬-600萬之間。保額也不能說越高越好，其實在公立醫(yī)院，就算是重病一年，治療費用最高也就是百萬左右，保額再高的話，也許僅僅是出于營銷的需要，實際意義并不大。

· 免賠額：保險公司要求的最低下限，低于這個數(shù)目也報不了。普通人只看保額，實際上免賠額才是保險公司關注的重點。據在國家衛(wèi)計委統(tǒng)計，2017年1-6月二級醫(yī)院人均住院費用為5836元，而三級公立醫(yī)院人均住院費用為1.3萬元，所以就算保額不高，但是0免賠的醫(yī)療保險也是有價值的。當然買醫(yī)療保險，免賠額也不是越低越好。對于目前市場流行的百萬醫(yī)療險來講，正是因為有1萬的免賠額，可以過濾掉大部分理賠，所以大家只需要花幾百元的保費，就能買到幾百萬的保額。

· 報銷范圍和報銷比例：能報銷醫(yī)保范圍還是不限醫(yī)保范圍；報銷比例有的可以100%報銷，有的只能報銷80%；我們知道國家醫(yī)保存在目錄，詳細規(guī)定了哪些可以報、哪些不能報，商業(yè)醫(yī)療保險也是存在報銷范圍的。同樣存在2種情況：

醫(yī)保目錄范圍：只有在醫(yī)保目錄范圍內的才能報銷，目錄外的藥品器材無法報銷；

不限醫(yī)保目錄：就算不在醫(yī)保范圍內，都是可以報銷的；

所以大家不要只看著100%報銷，還要看是什么范圍內才能100%報銷。

商業(yè)醫(yī)療保險種類

· 給付型

指投保人在觸發(fā)合同保障約定時，保險公司會直接支付相應的保險金，目前大部分重疾險都屬于給付型，比如防癌險。

一般情況下重疾險的賠付金額至少要在投保人年收入5倍以上，沒有上限，其目的在于降低投保人的財物損失，保證正常生活開支。比較適合年齡在40歲以上且有重疾可能的人，當然，越早購買，保費越低。

· 補償型

也叫報銷型保險。主要是對投保人在合同內實際支出的各項醫(yī)療費用，按約定比例進行報銷，而非直接支付保險金。其目的在于彌補社會醫(yī)保在醫(yī)療支出上的不足，減少投保人醫(yī)療費用的支出。

比如，骨折住院后，醫(yī)療費用花了8萬，醫(yī)保賠付了3萬，社保賠付1萬，自己負擔4萬，剛好提前購買了相應的補償型醫(yī)保，自費的4萬就能被報銷。

不過，這類保險一般來講保額不大，而且只按實際發(fā)生的醫(yī)療費用進行報銷，對于一些非重疾類疾病性價比是比較高的，能有效降低醫(yī)療費用支出。個人或家庭可以根據自己的消費能力和就醫(yī)習慣來補充普通醫(yī)療、中端醫(yī)療或者高端醫(yī)療險。

· 津貼型

是指保險公司依照合同，按次、按住院天數(shù)或醫(yī)療項目給投保人支付津貼，一般以日單位。目的同樣在于降低投保人的醫(yī)療支出，可以在不同保險公司重復購買，并重復享受津貼。

一般來講，該類保險適合因小病有住院需求的人，住院天數(shù)越多能領到的津貼也就越多，但不會對醫(yī)療費用等進行報銷。如果是重疾或者醫(yī)療費用較高的疾病，還是建議選擇給付型或者有針對性的補償型保險。

商業(yè)醫(yī)療保險和重疾險

商業(yè)醫(yī)療險無法替代重大疾病保險。商業(yè)醫(yī)療險是報銷型的，對已經發(fā)生的費用進行報銷，補償損失；而重大疾病保險卻是定額給付型，不受治療費用的限制，只要符合相應的條件。因為給付方式不同，被保險人的利益顯然會有不同的影響。

重疾險是醫(yī)保的必要補充。對沒有醫(yī)保的人來說，重疾險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說，重大疾病險可作為一種必要補充。因為，社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。如果曾購買過重疾險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那么就可以一次性獲得保險公司的給付，一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費用，更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負擔?！局丶搽U更多知識>>】

商業(yè)醫(yī)療保險產品哪種好

買保險一定要適合自己才好，每款產品都有其目的和作用，適合別人的產品不一定適合自己。簡單地把常見醫(yī)療保險列了一下，大家可以看一下：

· 低保額，低免賠產品

特點：這類產品由于保額低，一般都在1-5萬元之間。由于沒有免賠額，只要住院了就能報銷。

適用人群：這類產品理賠概率極高，能買一年是一年，僅僅是社保的補充，解決的是小額醫(yī)療風險的問題。

· 高保額，高免賠產品

特點：這類是市場上流行的高額住院醫(yī)療保險，一般保額都在幾百萬起步。這類保險存在1萬元的免賠額，過濾掉了絕大部分醫(yī)療費用理賠，所以價格也不貴。

適用人群：為0-4歲的孩子購買可能稍貴，30歲男性購買也就300元左右，也可以為老年人購買。

· 其他醫(yī)療保險

高端醫(yī)療保險：想到公立醫(yī)院特需部、私立醫(yī)院就醫(yī)，可以選擇高端醫(yī)療險，可以很好地提高就醫(yī)體驗；

海外醫(yī)療險：如果想去海外就醫(yī)，可以購買海外醫(yī)療險；

稅收優(yōu)惠型健康險：就算罹患癌癥、重病，都可以購買的福利產品，目前國內只有稅優(yōu)健康險。

商業(yè)醫(yī)療保險常見問題

1、能不能異地報銷？

保險公司推出的商業(yè)醫(yī)療保險都是可以異地使用的，因為現(xiàn)在保險公司的理賠都是全球性的。而且會根據所購買產品的保險合同條款為依據的。需注意的是，要及時報案進行理賠受理，同時要準備好相關理賠資料。

2、斷交有什么影響？

商業(yè)醫(yī)療保險斷交3個月以上將被視為自動退保。斷交商業(yè)醫(yī)保將影響參保人享受大病門診的待遇以及參保人的基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付額度，斷交后再次投保保險公司會要求重新進入觀察期，且保費會增加。