個人住房組合貸款什么意思

個人住房組合貸款一般是指住房公積金貸款和住房商業(yè)貸款兩項貸款的合稱。

具體來說，個人住房組合貸款是指對按時足額繳存住房公積金的職工在購買、大修各類型住房時，銀行同時為其發(fā)放公積金個人住房貸款和自營性個人住房貸款而形成的特定貸款組合。

如果職工購房申請住房公積金貸款額度不能滿足需要，同時又不到所購房價80%，可以再申請個人住房商業(yè)性貸款，兩項貸款總額不超過房價的80%，這叫組合貸款。組合貸款只有繳存公積金的職工才可以申請。

個人住房組合貸款支持按時足額繳存住房公積金的職工在中國大陸境內城鎮(zhèn)購買各類型住房。其用途是用銀行信貸資金與住房公積金相配套，向在中國大陸境內城鎮(zhèn)購買各類型住房的具有完全民事行為能力且按時足額繳存住房公積金的職工發(fā)放的特定方式的個人住房消費貸款。

個人住房組合貸款條件

并不是所有購房者都滿足個人住房組合貸款條件，自然也就無法享受這種組合貸款的優(yōu)勢。

個人住房組合貸款條件具體如下：

1、申請人必須是具有合法身份、有完全民事行為能力的中國公民。

2、只有按時足額繳存了住房公積金的職工才可以辦理。

3、申請人需要有正規(guī)的工作和穩(wěn)定的經(jīng)濟收入。

4、在個人征信報告上不能有不良信用記錄。

5、能夠提供購買或大修住房的合同、協(xié)議或其他證明文件。

6、申請人有其所購或大修住房全部價款20%以上的自籌資金，并用于支付首付款。

7、有貸款銀行認可的資產進行抵押或質押，又或者有貸款銀行認可的擔保。

個人住房組合貸款利率

所貸款項中的商業(yè)性個人住房貸款部分按照個人住房貸款利率執(zhí)行；公積金貸款部分按照個人住房公積金貸款利率執(zhí)行。

個人住房組合貸款期限

在中國人民銀行規(guī)定的最長貸款期限內（目前為30年），由公積金管理部門和貸款行根據(jù)借款人的實際情況，分別確定貸款期限。

個人住房組合貸款的計算方法

1、一手房總貸款額度不得超過房價總價的80%。

2、二手房總貸款額度不得超過房價總價的65%。

3、額度計算按住房公積金個人購房貸款和個人住房商業(yè)性貸款分別計算。

個人住房組合貸款流程

1、到貸款銀行提出借款申請

借款人持購房合同和開發(fā)商售房許可證復印件、身份證、住房公積金儲蓄磁卡、印章到各區(qū)縣的建行房地產信貸部申請住房公積金貸款（使用夫妻雙方住房公積金貸款的，還須攜帶結婚證或其他夫妻關系證明），填寫個人住房公積金貸款（組合）貸款申請書。

2、銀行審核

貸款銀行根據(jù)借款人提供的資料，考核借款人是否符合貸款條件，計算貸款額度，確定貸款期限。

3、前往貸款銀行簽訂借款合同

貸款銀行審核借款人的申請后,借款人與銀行簽訂借款合同和抵押合同（不用房屋擔保的簽訂質押合同）。

4、前往產權部門辦理貸款擔保手續(xù)

5、辦理住房抵押保險手續(xù)

借款人到產權部門辦理完抵押或質押手續(xù)后,連同借款合同、質押合同、房屋他項權證、抵押權證明書等借款資料交貸款銀行辦理房屋保險手續(xù)。

6、簽訂還款協(xié)議和劃款

采用儲蓄卡代扣方式還款的,借款人到建行儲蓄網(wǎng)點辦理還款代扣儲蓄卡，并與貸款銀行簽訂代扣協(xié)議，委托單位代扣還款的，單位與貸款銀行簽訂協(xié)議。

7、銀行劃款

借款人按與貸款銀行約定的時間到貸款銀行辦理領款手續(xù),貸款銀行將款項劃入售房單位，用于修、建房的貸款，借款人按借款合同支取。

個人住房組合貸款的擔保方式包括哪些

購房人辦理組合貸款，須提供公積金管理中心及商業(yè)銀行認可的擔保，擔保方式有以下三：

1、抵押 第三方保證擔保

即抵押人以房屋抵押，為組合貸款債權提供擔保，由北京市住房貸款擔保中心為組合貸款中住房公積金貸款提供連帶責任保證，由銀行認可的保證人為組合貸款中商業(yè)貸款提供自貸款發(fā)放至抵押登記完成期間的階段性連帶責任保證。

2、抵押擔保

即抵押人以房屋抵押，為組合貸款債權提供擔保。借款于抵押登記完成后發(fā)放。

3、質押擔保

即出質人以質押財產出質，為組合貸款債權提供擔保。借款于質押手續(xù)完成后發(fā)放。