大額存單概念

大額存單是指由銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)面向個人、非金融企業(yè)、機關(guān)團體等發(fā)行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉(zhuǎn)讓，期限不低于7天，投資門檻高，金額為整數(shù)。

大額存單優(yōu)點

大額存單本身是存款產(chǎn)品，安全性高，可以享受存款保險條例的保障；靈活性與收益性較好，大部分銀行的大額存單支持靠檔計息；利息的結(jié)算比較靈活，已經(jīng)推出了月付利息的形式。

大額存單缺點

起購門檻太高，一般都是20萬以起投，對于沒有原始積累資金的用戶來說，基本上是不能選擇大額存單理財?shù)摹?/p>

大額存單適合人群

1、高收入高凈值人群，大額存單的門檻是20萬元起，剛?cè)肼殘龅墓ば阶宥唐趦?nèi)很難積攢到這筆財富；

2、風(fēng)險厭惡者，金融市場的風(fēng)險一直都存在，而且近年來爆發(fā)的理財詐騙案例越來越多，一些風(fēng)險厭惡者只愿把錢放在銀行，圖的就是資金的安全；

3、中老年人，對于很多中老年人來說，思想較為保守，很難接受新鮮事物，因此對于時下流行的互聯(lián)網(wǎng)理財是望洋興嘆，于是只能把錢繼續(xù)放在傳統(tǒng)的理財渠道；

4、資產(chǎn)配置者，擅于理財?shù)娜硕贾蕾Y產(chǎn)配置，如果有100萬的資產(chǎn)，要分散在不同風(fēng)險的理財產(chǎn)品中，其中有一部分要投向穩(wěn)健的理財產(chǎn)品。

大額存單起存金額

根據(jù)央行規(guī)定，大額存單起存金額最低20萬元，具體銀行推出的大額存單起存金額會有不同，有些30萬起存，有些50萬起存。另外，央行規(guī)定，機構(gòu)投資人認(rèn)購大額存單起點金額不低于1000萬元。

大額存單存期

一般會有1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個存期。

大額存單到期怎么支取

個人大額存單到期后，會按照銀行該期大額存單公告利率付息，不自動轉(zhuǎn)存。沒有配發(fā)紙質(zhì)存單憑證的個人大額存單，到期后自動贖回，到賬該行銀行卡余額；配發(fā)了紙質(zhì)存單憑證（回單）的個人大額存單，到期后需要親自到銀行柜臺進行支取。

如果親自到銀行柜臺進行支取，存款人需要帶上自己的個人身份證、銀行卡、紙質(zhì)存單憑證（回單）在柜臺辦理手續(xù)。指的注意的是，在大額存單到期支取前，可以聯(lián)系下銀行客服進行預(yù)約。需要委托他人支取的，除了帶上以上支取資料外，還需要提供一份委托書。

大額存單利率

銀行	1個月利率	3個月利率	6個月利率	1年利率	2年利率	3年利率
工商銀行	1.58	1.54	1.82	2.1	2.94	3.85
建設(shè)銀行	1.53	1.54	1.82	2.1	2.94	3.85
農(nóng)業(yè)銀行	1.54	1.54	1.82	2.1	2.94	3.85
交通銀行	1.65	1.95	2.25	3.15	/	3.82
中國銀行	1.59	1.64	1.89	2.18	3.05	3.99

數(shù)據(jù)來源：五大銀行2020年六月大額存單利率

大額存單和大額存款有什么區(qū)別

1、購買門檻不同

大額存單是一種高門檻的定期存款，面向個人投資者的購買起點最低是20萬元，面向企業(yè)投資者的購買起點最低是1000萬元，普通老百姓大多都買不起。大額存單的最低購買門檻是固定的，所有銀行都不得低于20萬元。

大額存款也是門檻更高的定期存款，但是每個銀行對于“大額”的規(guī)定不一樣，有些銀行會規(guī)定5萬元以上是大額，有些銀行會規(guī)定10萬元以上是大額，在流動性緊張、銀行缺錢的節(jié)點，銀行也可以規(guī)定1萬元以上就屬于大額。大額存款的門檻要比大額存單更低。

2、發(fā)行方式不同

銀行在每年發(fā)行第一期大額存單之前，是需要向央行報備全年的發(fā)行計劃，如果后期需要調(diào)整發(fā)行計劃，則需要重新報備。所以，銀行的大額存單是按期限額發(fā)售，如果賣光了，就只能等到下一期再購買，銀行也不能隨意調(diào)整當(dāng)年的發(fā)行計劃。

大額存款則是銀行可以隨意調(diào)整，不會設(shè)置全年的發(fā)行計劃，銀行如果想對不同資產(chǎn)級別的客戶區(qū)分開來，設(shè)置階梯利率，那么就可以發(fā)行大額存款。當(dāng)然，也有的銀行根本沒有大額存款，就只有普通定期存款和大額存單。

3、流動性不同

目前大概有2/3的大額存單提前支取是可以靠檔計息的，靠檔方式有三種：一是靠大額存單的檔，二是靠銀行掛牌定期存款的檔，三是靠央行基準(zhǔn)利率的檔。比如靠掛牌定期存款的檔，買了3年期大額存單，持有滿1年時就提前支取，可以按照銀行掛牌的1年期存款利率計息。

大額存款跟普通定期存款一樣，提前支取只能按照活期存款利率計息，即使只差一天就到期了也是如此，流動性要弱很多，提前支取非常吃虧，幾乎相當(dāng)于之前都白存了。

4、計息方式不同

大額存單的計息方式不是單一的，有一次性到期還本付息，有按月付息到期還本，有按季付息到期還本，還有按年付息到期還本。按月付息的大額存單利率會比一次性還本付息的大額存單利率要低一些，不過每個月的利息可以拿來作為生活費。

大額存款的計息方式只有一種，那就是一次性到期還本付息。

5、期限不同

大額存單一共有9種期限，包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、1年半、2年、3年、5年，不過不是每家銀行都有這9種存款，其中3個月、6個月、1年、2年、3年的大額存單比較多，1個月、9個月、1年半、5年的大額存單相對少一些。

大額存款的期限有6種，包括3個月、6個月、1年、2年、3年、5年，其中3個月到3年基本上都有，但部分銀行沒有5年期。