大額存單概念

大額存單是指由銀行業(yè)存款類金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人、非金融企業(yè)、機(jī)關(guān)團(tuán)體等發(fā)行的一種大額存款憑證。與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉(zhuǎn)讓，期限不低于7天，投資門檻高，金額為整數(shù)。

大額存單優(yōu)點(diǎn)

大額存單本身是存款產(chǎn)品，安全性高，可以享受存款保險(xiǎn)條例的保障；靈活性與收益性較好，大部分銀行的大額存單支持靠檔計(jì)息；利息的結(jié)算比較靈活，已經(jīng)推出了月付利息的形式。

大額存單缺點(diǎn)

起購(gòu)門檻太高，一般都是20萬(wàn)以起投，對(duì)于沒有原始積累資金的用戶來說，基本上是不能選擇大額存單理財(cái)?shù)摹?/p>

大額存單適合人群

1、高收入高凈值人群，大額存單的門檻是20萬(wàn)元起，剛?cè)肼殘?chǎng)的工薪族短期內(nèi)很難積攢到這筆財(cái)富；

2、風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)一直都存在，而且近年來爆發(fā)的理財(cái)詐騙案例越來越多，一些風(fēng)險(xiǎn)厭惡者只愿把錢放在銀行，圖的就是資金的安全；

3、中老年人，對(duì)于很多中老年人來說，思想較為保守，很難接受新鮮事物，因此對(duì)于時(shí)下流行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是望洋興嘆，于是只能把錢繼續(xù)放在傳統(tǒng)的理財(cái)渠道；

4、資產(chǎn)配置者，擅于理財(cái)?shù)娜硕贾蕾Y產(chǎn)配置，如果有100萬(wàn)的資產(chǎn)，要分散在不同風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品中，其中有一部分要投向穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。

大額存單起存金額

根據(jù)央行規(guī)定，大額存單起存金額最低20萬(wàn)元，具體銀行推出的大額存單起存金額會(huì)有不同，有些30萬(wàn)起存，有些50萬(wàn)起存。另外，央行規(guī)定，機(jī)構(gòu)投資人認(rèn)購(gòu)大額存單起點(diǎn)金額不低于1000萬(wàn)元。

大額存單存期

一般會(huì)有1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)存期。

大額存單到期怎么支取

個(gè)人大額存單到期后，會(huì)按照銀行該期大額存單公告利率付息，不自動(dòng)轉(zhuǎn)存。沒有配發(fā)紙質(zhì)存單憑證的個(gè)人大額存單，到期后自動(dòng)贖回，到賬該行銀行卡余額；配發(fā)了紙質(zhì)存單憑證（回單）的個(gè)人大額存單，到期后需要親自到銀行柜臺(tái)進(jìn)行支取。

如果親自到銀行柜臺(tái)進(jìn)行支取，存款人需要帶上自己的個(gè)人身份證、銀行卡、紙質(zhì)存單憑證（回單）在柜臺(tái)辦理手續(xù)。指的注意的是，在大額存單到期支取前，可以聯(lián)系下銀行客服進(jìn)行預(yù)約。需要委托他人支取的，除了帶上以上支取資料外，還需要提供一份委托書。

大額存單利率

數(shù)據(jù)來源：五大銀行2020年六月大額存單利率

大額存單和大額存款有什么區(qū)別

1、購(gòu)買門檻不同

大額存單是一種高門檻的定期存款，面向個(gè)人投資者的購(gòu)買起點(diǎn)最低是20萬(wàn)元，面向企業(yè)投資者的購(gòu)買起點(diǎn)最低是1000萬(wàn)元，普通老百姓大多都買不起。大額存單的最低購(gòu)買門檻是固定的，所有銀行都不得低于20萬(wàn)元。

大額存款也是門檻更高的定期存款，但是每個(gè)銀行對(duì)于“大額”的規(guī)定不一樣，有些銀行會(huì)規(guī)定5萬(wàn)元以上是大額，有些銀行會(huì)規(guī)定10萬(wàn)元以上是大額，在流動(dòng)性緊張、銀行缺錢的節(jié)點(diǎn)，銀行也可以規(guī)定1萬(wàn)元以上就屬于大額。大額存款的門檻要比大額存單更低。

2、發(fā)行方式不同

銀行在每年發(fā)行第一期大額存單之前，是需要向央行報(bào)備全年的發(fā)行計(jì)劃，如果后期需要調(diào)整發(fā)行計(jì)劃，則需要重新報(bào)備。所以，銀行的大額存單是按期限額發(fā)售，如果賣光了，就只能等到下一期再購(gòu)買，銀行也不能隨意調(diào)整當(dāng)年的發(fā)行計(jì)劃。

大額存款則是銀行可以隨意調(diào)整，不會(huì)設(shè)置全年的發(fā)行計(jì)劃，銀行如果想對(duì)不同資產(chǎn)級(jí)別的客戶區(qū)分開來，設(shè)置階梯利率，那么就可以發(fā)行大額存款。當(dāng)然，也有的銀行根本沒有大額存款，就只有普通定期存款和大額存單。

3、流動(dòng)性不同

目前大概有2/3的大額存單提前支取是可以靠檔計(jì)息的，靠檔方式有三種：一是靠大額存單的檔，二是靠銀行掛牌定期存款的檔，三是靠央行基準(zhǔn)利率的檔。比如靠掛牌定期存款的檔，買了3年期大額存單，持有滿1年時(shí)就提前支取，可以按照銀行掛牌的1年期存款利率計(jì)息。

大額存款跟普通定期存款一樣，提前支取只能按照活期存款利率計(jì)息，即使只差一天就到期了也是如此，流動(dòng)性要弱很多，提前支取非常吃虧，幾乎相當(dāng)于之前都白存了。

4、計(jì)息方式不同

大額存單的計(jì)息方式不是單一的，有一次性到期還本付息，有按月付息到期還本，有按季付息到期還本，還有按年付息到期還本。按月付息的大額存單利率會(huì)比一次性還本付息的大額存單利率要低一些，不過每個(gè)月的利息可以拿來作為生活費(fèi)。

大額存款的計(jì)息方式只有一種，那就是一次性到期還本付息。

5、期限不同

大額存單一共有9種期限，包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、1年半、2年、3年、5年，不過不是每家銀行都有這9種存款，其中3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年的大額存單比較多，1個(gè)月、9個(gè)月、1年半、5年的大額存單相對(duì)少一些。

大額存款的期限有6種，包括3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年，其中3個(gè)月到3年基本上都有，但部分銀行沒有5年期。