一、重疾險(xiǎn)怎么買劃算
購買重疾險(xiǎn)時(shí),選擇合適的產(chǎn)品需要考慮多個(gè)因素,確保保障范圍、保費(fèi)、理賠服務(wù)等都符合個(gè)人的需求。以下是一些詳細(xì)的選購建議,幫助你做出明智的決策:
1、選擇適合的保障范圍
首先要考慮的是重疾險(xiǎn)的保障范圍。常見的重大疾病如癌癥、心臟病、腦中風(fēng)等肯定是要包含的。但除了這些,還要關(guān)注一些特定疾病,比如女性高發(fā)的乳腺癌、宮頸癌,男性常見的前列腺癌等。此外,一些輕癥和中癥的保障也很重要,它們往往是重疾的前期階段,如果能得到及時(shí)治療,可以有效防止病情惡化。
2、了解保額和保費(fèi)
(1)合理保額:保額的確定是購買重疾險(xiǎn)的關(guān)鍵。一般來說,建議保額至少是個(gè)人年收入的3-5倍。這樣在患病后,可以有足夠的資金用于治療、康復(fù)以及彌補(bǔ)收入損失。例如,一個(gè)年收入10萬元的人,保額最好能達(dá)到30-50萬元。
(2)保費(fèi)負(fù)擔(dān):購買重疾險(xiǎn)時(shí),要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況做好預(yù)算規(guī)劃,不要讓保費(fèi)成為過重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。一般建議保費(fèi)支出占家庭年收入的5%-10%為宜。比如,一個(gè)家庭年收入為20萬元,那么每年用于購買保險(xiǎn)的費(fèi)用可以控制在1-2萬元之間。
3、選擇保障期限和繳費(fèi)方式
(1)保障期限:重疾險(xiǎn)的保障期限有定期和終身兩種選擇。定期重疾險(xiǎn)通常保障一定的年限,如20年、30年,或者保障到60歲、70歲等。終身重疾險(xiǎn)則提供終身的保障。如果預(yù)算有限,可以先選擇定期重疾險(xiǎn),確保在關(guān)鍵時(shí)期有保障;如果經(jīng)濟(jì)條件允許,終身重疾險(xiǎn)能給予更長久的安心。
(2)繳費(fèi)方式:重疾險(xiǎn)的繳費(fèi)方式通常有年繳、月繳、躉交等。年繳和躉交有時(shí)較為經(jīng)濟(jì)實(shí)惠,若經(jīng)濟(jì)條件允許,躉交一筆較大的費(fèi)用可以避免后續(xù)保費(fèi)上漲。
4、理賠條款與保障內(nèi)容
(1)理賠流程:了解該保險(xiǎn)公司的理賠流程、理賠時(shí)長和理賠條件。一些保險(xiǎn)公司提供在線理賠服務(wù),理賠效率較高。
(2)等待期:等待期是指購買重疾險(xiǎn)后,保險(xiǎn)生效前的時(shí)間段,通常為90天至180天不等。在此期間發(fā)生的疾病不予理賠,選擇時(shí)要留意這一點(diǎn)。
(3)保單豁免:一些重疾險(xiǎn)產(chǎn)品提供保單豁免功能,即在被保險(xiǎn)人確診重大疾病后,免除后續(xù)的保費(fèi)支付責(zé)任。適合希望購買長期保障、但擔(dān)心未來無法繼續(xù)繳費(fèi)的人群。
5、保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)與服務(wù)
(1)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定性:選擇知名度較高且有穩(wěn)定財(cái)務(wù)狀況的保險(xiǎn)公司,避免因保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致理賠困難??梢酝ㄟ^查看保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)報(bào)表、客戶口碑和信用評級來判斷。
(2)售后服務(wù):重疾險(xiǎn)理賠過程可能較為繁瑣,因此選擇一個(gè)客戶服務(wù)良好的公司非常重要。查看理賠成功率、客戶服務(wù)響應(yīng)速度、售后服務(wù)等信息。
6、保障升級與保單調(diào)整
(1)保障升級:隨著個(gè)人健康狀況變化或保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的更新,考慮是否能靈活調(diào)整保障內(nèi)容。例如,有些產(chǎn)品提供“保障升級選項(xiàng)”,可以在后期增加保障,而無需重新投保。
(2)重疾險(xiǎn)的產(chǎn)品更新:保險(xiǎn)產(chǎn)品和條款會定期更新,購買時(shí)需要確保所選擇的產(chǎn)品能夠適應(yīng)未來醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展和疾病定義的變化。
7、附加險(xiǎn)的選擇
(1)住院津貼:有些重疾險(xiǎn)提供住院津貼,即被保險(xiǎn)人住院治療期間可以領(lǐng)取一定的住院補(bǔ)助金,減輕住院期間的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
(2)輕癥險(xiǎn):一些保險(xiǎn)公司提供輕癥保險(xiǎn),賠付后可以用于治療輕癥階段的病情,有助于提前干預(yù)和治療。
二、重大疾病保險(xiǎn)購買注意事項(xiàng)
1、看清附加條件
某些疾病帶有附加條件,必須看清楚保險(xiǎn)條例中對于疾病、年齡的規(guī)定,然后根據(jù)自己的年齡和產(chǎn)品保險(xiǎn)期限來判斷保險(xiǎn)產(chǎn)品中該病種的承保范圍對自身是否有意義。
2、了解除外責(zé)任
即使被保險(xiǎn)人罹患疾病符合規(guī)范定義或是保險(xiǎn)條款上的規(guī)定,也不一定能夠得到理賠,因?yàn)樵谝?guī)范中列出了幾種除外責(zé)任,所以在購買時(shí)需要注意。
3、看清關(guān)鍵時(shí)間點(diǎn)
規(guī)范中對于一些疾病定義涉及到具體時(shí)間點(diǎn),這些時(shí)間將成為被保險(xiǎn)人或受益人在要求理賠過程中的重要環(huán)節(jié)。
4、盡量選擇年繳
保費(fèi)繳付采用年繳的方式比較好,年繳因繳費(fèi)期限長且分散,投保人繳費(fèi)時(shí)的壓力不會很大。
5、應(yīng)盡早投保
首先由于保費(fèi)支出與投保年齡是成正比的,保障責(zé)任相同情況下,年齡越大,保費(fèi)越高,所以應(yīng)該盡早購買保險(xiǎn)。一般來說,20-35周歲是購買重大疾病保險(xiǎn)的最佳時(shí)期,保險(xiǎn)公司不接受60歲以上的投保人。
6、關(guān)注觀察期
各公司條款規(guī)定的疾病與身故觀察期一般有一年、180天、90天三種的觀察期,也有公司的身故責(zé)任沒有觀察期。
三、重疾險(xiǎn)購買陷阱誤區(qū)
1、重疾險(xiǎn)能保的病越多越好
很多朋友覺得重疾險(xiǎn)能保的病多了,保障就是好的。這種想法并不完全準(zhǔn)確。因?yàn)楸O(jiān)管要求重疾險(xiǎn)有必須保障的28種高發(fā)重疾,而這28種高發(fā)重疾已經(jīng)能夠覆蓋95%的理賠情況。至于有的保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的產(chǎn)品能保100多種重疾,看上去保障非常好,但是其中有很多是發(fā)病率很低的或者非常罕見的重疾。也就是說,有了這必保的28種重疾,絕大部分的賠付情況就已經(jīng)涵蓋了。
2、為了返還而降低保額
有的朋友覺得重疾險(xiǎn)的保費(fèi)太貴了,認(rèn)為能夠返還保費(fèi)的產(chǎn)品更好。返還型重疾險(xiǎn),生病了可以獲得理賠保險(xiǎn)金,而沒生病就能獲得保費(fèi)的返還。乍一看很實(shí)惠,但是這違背了購買重疾險(xiǎn)的初衷。重疾險(xiǎn)是一種保障型的保險(xiǎn),能夠保證我們不會因病返貧。所以,如果將它與理財(cái)相掛鉤,那就南轅北轍了。而且返還型重疾險(xiǎn)的保額一般都比較低,如果真的罹患重疾,賠付的保險(xiǎn)金也是不足以實(shí)現(xiàn)其應(yīng)有的作用的。
3、附加或捆綁太多保障
重疾險(xiǎn)產(chǎn)品除了基礎(chǔ)保障,還能挑選很多附加或捆綁的保障。朋友們在網(wǎng)上投保重疾險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該也能發(fā)現(xiàn),勾選的保障越多,保費(fèi)也就越貴。一份保單,看起來保障很全面,但實(shí)際上很多并沒有實(shí)用性,只會浪費(fèi)保費(fèi)。
4、身故責(zé)任,不必要的附加負(fù)擔(dān)
附加身故責(zé)任的重疾險(xiǎn),保費(fèi)會大幅增加。而且,如果重疾出險(xiǎn)理賠完畢后,身故保障也就失效了。對于預(yù)算有限的人來說,沒必要附加身故責(zé)任,可以通過購買定期壽險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)身故保障,這樣性價(jià)比更高。
5、健康告知一定要如實(shí)
重疾險(xiǎn)的健康告知環(huán)節(jié)可馬虎不得。體檢報(bào)告里的小問題,如乳腺結(jié)節(jié)3級、甲狀腺結(jié)節(jié)4級等,都可能導(dǎo)致拒保。還有一些常見的健康異常,像血壓、血糖的臨界值,也需要如實(shí)告知。別以為有兩年不可抗辯條款就萬事大吉,隱瞞病情在兩年內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。一旦拒保,不僅無法獲得理賠,還可能在后續(xù)購買保險(xiǎn)時(shí)受到影響。