投資連結保險是什么

投資連結保險，簡稱投連保險，也稱單位連結、證券連結、變額壽險。投資連結保險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險，是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當時的投資表現(xiàn)來決定的。

投資連結險好嗎

投資連結保險是一種投資型的保險險種，相對于傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品而言，除了給予生命保障外，還具有較強的投資功能。其主要特點是：保費分成投資和保障兩部分，受益主要來源于投資賬戶的收益，風險由客戶自己承擔。投資連結保險一般會把投保人所繳付的保費按照不同的比例分為兩個賬戶：一般是較少部分保費進入保障賬戶，用于體現(xiàn)產(chǎn)品的保障功能；其余較多的部分進入投資賬戶。

投資連結保險功能作用

1、保障功能

投資連結保險是具有不同保障范圍的，有的險種不僅僅是提供意外保險金、身故保險金還有全殘保險金，它還提供其他的一些好的服務，像是豁免保險費這個項目等等。

2、投資功能

投資連結保險不僅僅是有保障，還有投資功能，只是它的回報率不是固定的，保單的價值是要根據(jù)保險公司的實際投資收益情況來確定。保險公司效益好，那自然客戶得到的收益也會高一些，反之，就會低一些。當然，客戶更是需要承擔一定的風險。

投資連結保險費用

1、初始費用。初始費用是保險公司為投保人提供保單銷售和其他服務而收取的費用，即投保人繳納保費后首先被扣除的費用，一般分期繳和躉繳兩種方式，其中期繳是按每個保單周年遞減的比例來收取，收取比例因保險公司不同而略有差異，躉繳是保險公司按照一定比例一次性收取初始費用。

2、風險保費。風險保費是保險公司為給予投保人各種人身保障而收取的費用，即在扣除初始費用后，保費進入投保人投資賬戶前所扣除的費用，通常一月一扣。風險保費的收費標準和傳統(tǒng)壽險的費率制定標準差不多，都是按性別、年齡等來收取。

3、保單管理費。保單管理費是保險公司為維護投保人的保單而收取的服務管理費用，一般是每月5元，但有的保險公司免收保單管理費。

4、資產(chǎn)管理費。資產(chǎn)管理費是保險公司為投保人管理投資賬戶中的資產(chǎn)而收取的費用，通常是在每次投資賬戶價值評估時，按照投保人投資賬戶中上一個評估日的資產(chǎn)凈值的一定比例來收取。

5、賬戶轉換費。賬戶轉換費是投保人在進行投資賬戶轉換時向保險公司支付的手續(xù)費。投保人每轉換一次都要支付一筆費用，但有的保險公司會給予投保人幾次免費的轉換。

6、部分領取費用。投連險最大的優(yōu)點在于投保人可以隨時領取賬戶中的部分現(xiàn)金價值，但前提是投保人必須支付一定費用即部分領取費用。大多數(shù)公司按照部分領取價值的一定比例來收取這筆費用，比例隨著領取所在的保單周年的增加而遞減。

7、退保費用。退保費用是投保人在保險期限未滿時提前解除保險合同所要支付的費用，它與部分領取費用類似，按照保單賬戶價值的一定比例來收取，比例隨著退保所在的保單周年的增加而遞減。

投資連結險風險

1、政策風險。一旦發(fā)生不可預見，不可抗拒的政策變動，那么保險公司會受到極大沖擊，這時公司已無法投資，更別談收益了。

2、商業(yè)風險。這主要是債務人不還債造成呆帳或壞帳的問題。

3、市場風險。主要是指利率的變動。

4、信用風險。保險公司做各種投資是很容易，可一旦出了問題，資金收不回來，無法進行正常賠付，公司的償付能力受到保戶質(zhì)疑，公眾對保險公司的信任度也會相應降低。

5、投資失誤風險。比如保險公司的投資專家對國家的宏觀經(jīng)濟政策和經(jīng)濟走勢的判斷出現(xiàn)失誤或偏差，從而導致保險公司虧損。

投資連結保險購買注意

1、了解基本運作

一般來說，國內(nèi)投連險都有兩個基本賬戶：保費賬戶和投資賬戶。投保人的部分保費作為購買壽險保障，其余保費作為投資資金按投保人的意愿分配在幾個投資賬戶中。投資賬戶投資于證券市場、債券市場、貨幣市場工具、公開發(fā)行上市的封閉式證券投資基金、開放式證券投資基金、各類債券型、貨幣型基金等。目前，國內(nèi)的投連險沒有公布投資標的的詳細信息，所有的保險公司只是根據(jù)投資賬戶的特性而設立3~4個不同類型的投連險賬戶。

2、選擇適合的賬戶類別

由于投連險賬戶投資范圍比較廣，除了股票、債券、現(xiàn)金類之外還有各種類型的基金。國金證券將投連險賬戶分為六類：股票型、債券型、貨幣型、混合靈活配置、混合偏股型、混合偏債型。各個賬戶投資標的及比例不同，其潛在的收益和風險也不盡相同。如股票型賬戶在權益類配置上的均值大于等于60%，其對應的風險和潛在收益最大，適合風險承受能力較強的投資者。